Kui enamikul koolikursustel finantsjuhtimist ei õpetata, jääb see distsipliiniks, millega pea igaüks oma elu jooksul kokku puutub. Siin on statistika: umbes 58% ameeriklastest ei ole seotud konkreetse pensioniplaaniga ja peavad pärast pensionile jäämist oma raha ise haldama. Nii et kuigi on üldtunnustatud seisukoht, et pensionäridel peab pensionile jäämisel olema vähemalt 300 000 dollarit, et end ülal pidada, on keskmisel ameeriklasel pensionile jäädes tegelikult vaid 25 000 dollarit. Lisaks peame selle statistilise reaalsuse siduma asjaoluga, et kodumajapidamiste krediitkaartide abil võetud keskmine võlg oleks umbes 15 200 dollarit. Kui see teave kõlab teie jaoks murettekitavalt ja te ei soovi end lõksus hoida, leidke aega lugemiseks, leiate mõne sobiva nõuande, mis loodetavasti paneb teid kohtuma parema saatusega.
Sammud
Osa 1 /4: Kapitali kogumine
Samm 1. Kuu aega jälgige kõiki oma kulusid
Siin ei pea te ennast piirama, vaid saate aimu sellest, mida kulutate ühe kuu jooksul. Säilitage kõik kviitungid, pange kirja krediitkaardikuludeks vajalik summa ja mõelge välja, kui palju teil pärast kuu lõppu on.
Samm 2. Esimese kuu lõpus tehke kokkuvõte sellest, mida olete kulutanud
See ei tähenda märkimist, mida oleksite soovinud kulutada, vaid seda, mida tegelikult kasutasite. Rühmitage ja kategoriseerige oma kulud järjepideval viisil, mis on teie jaoks mõistlik. Lihtne nimekiri teie igakuistest kuludest peaks välja nägema selline.
- Kuutulu: 3000 €
- Kulud
- Üür / hüpoteek: 800 €
- Majapidamisarved (gaas / elekter / kaabel jne): 125 eurot
- Toidukaubad: 300 €
- Restoran: 125 €
- Bensiin: 100 €
- Meditsiiniline hädaabi: 200 €
- Saadav tulu: 400 €
- Sääst: 900 €
Samm 3. Nüüd pange kirja oma tegelik eelarve
Kuu jooksul tehtud kulutuste põhjal (kasutades oma kulude ajalugu) määrake, kui palju oma sissetulekutest soovite iga kuu igale kategooriale eraldada. Soovi korral saate oma töös juhendamiseks kasutada Interneti -eelarvestamise platvormi (näiteks Mint.com).
- Tehke oma halduslehel eraldi veerud, et tõsta esile ühelt poolt "eeldatav eelarve" ja teiselt poolt "tegelik eelarve". Teie prognoosieelarve on määratud summaga, mille soovite igale kategooriale eraldada, prognoositav toiming tehakse kuu alguses. Tegelik eelarve määratakse kindlaks antud kuu jooksul kulutatud summa järgi, selle väärtus kõigub kuude lõikes ja see arvutatakse kuu lõpus.
- On palju inimesi, kes panevad säästudele suurt rõhku. Te ei pea oma eelarvet korraldama nii, et see sisaldaks konkreetselt kokkuhoiukohta, kuid üldiselt peetakse seda toimimisviisi positiivseks. Finantsspetsialistid soovitavad oma klientidel jätta kõrvale vähemalt 10–15% oma kogutuludest.
Samm 4. Olge enda suhtes aus kõik, mis on seotud eelarve struktureerimisega
See on teie raha, ilmselt oleks rumal teile valetada, mida kavatsete kulutada. Ainus inimene, kes tõenäoliselt lõpuks kannatab, oled sina ise. Samuti, kui teil pole aimugi, kuidas oma sissetulekuid kasutate, võib kuluda mitu kuud, enne kui teie finantsjuhtimine paika loksub. Samuti peaksite meeles pidama, kui oluline on hoida end üleprognoosimise lõksust eemal, kui te pole kindel, et saate seda teha.
Näiteks kui teil on iga kuu oma säästudele eraldatud 500 eurot ja selle eesmärgi saavutamiseks peate leppima mõningase puudusega, ei tohiks te oma prognoose mingil juhul allapoole vaadata. Määrake alguses realistlik piir ja seejärel vaadake läbi erinevad kategooriad, kus täpselt võiksite oma kulutusi kitsendada
Samm 5. Jälgige oma kulutuste suundumusi
Rahaasjade haldamise kõige raskem osa on teie kulutuste varieeruvus kuust kuusse. Seetõttu on oluline jälgida oma liikumiste kõikumisi, et saada täpne ülevaade aasta kulude allikatest.
- Eelarve struktureerimine näitab teie kulutusi, vähemalt kui te seda veel ei teadnud. Paljud on need, kes pärast eelarve struktureerimist mõistsid, et saavad oma raha paremini kasutada ja kes suudavad realiseerida toredaid projekte. Need teadmised võimaldavad neil kohandada oma rahalisi harjumusi ja kanda raha üle teistesse huvitavamatesse allikatesse.
- Plaan tugevateks löökideks. Eelarve struktureerimine võimaldab teil mõista, et te ei tea kunagi, millal peate ootamatu arve maksma, ja et peaksite alati olema valmis igasugusteks võimalusteks valmistuma. Me ei räägi siin auto purunemise konkreetse plaani koostamisest ega teie laste raviarvetest, vaid lihtsalt raha kõrvalejätmisest juhuks, kui see juhtub.
Osa 2 neljast: kulutage oma raha kõige paremini
Samm 1. Kui saate vara laenata või rentida, ei pea te seda ostma
Mitu korda olete DVD -d ostnud, nii et sellest saab paljudeks aastateks tolmulapp? Raamatuid, ajakirju, DVD -sid, tööriistu, peotarbeid ja spordivahendeid saab laenutada väikese tasu eest. Üürimine säästab sageli hooldustööde vaeva, säästab ruumi ja paneb eelarve kõrvale parimate esemete ostmiseks.
Ära kiida pimesi. Kui kasutate objekti regulaarselt, on parem see osta. Tehke lihtne kulude võrdlus, et teha kindlaks, milline ost või liising on parim lahendus
Samm 2. Kui teil on rahaline reserv, tehke hüpoteegi pealt suur sissemakse
Paljudele inimestele on kodu ostmine nende elu kõige olulisem makse. Sel põhjusel on selle võla tasumiseks hädavajalik teada, kuidas oma raha kõige paremini kasutada. Samuti on teie peamine eesmärk minimeerida intresside ja nendega seotud kulude tasumist, hoides samal ajal eelarve tasakaalus.
- Tehke makse aegsasti. Hüpoteegi esimesed viis kuni seitse aastat on tavaliselt kõige intressikandvamad aastad. Kui saate, võtke oma maksudeklaratsioon ja pange osa sularahast hüpoteeklaenu tagasi. Ennetähtaegne tagasimakse suurendab teie põhiosa, vähendades intressimakseid.
- Vaadake, kas te ei saa igakuiste maksete asemel teha iga kahe kuu järel makseid. Kui teete oma hüpoteegi pealt 24 makse aastas 12 asemel, säästate tuhandeid dollareid, kui sellega ei kaasne tasusid. Mõned laenuandjad võtavad kopsaka tasu (300–400 dollarit), et saaksite teha ettemakseid või piirata makse tegemist kord kuus.
- Rääkige oma refinantseerimisnõustajaga. Kui teil on võimalik laenu refinantseerida, vähendades näiteks intressimäära 6,7% -lt 5,7% -le, kohandades seda maksetingimusi, valige see lahendus. Tagasimaksmisel võite säästa mitu aastat.
Samm 3. Tuleb mõista, et krediitkaardi omamine võib krediidi saamisel olla väga oluline
Laenu (või alla selle) hindeks 750 saab avada juurdepääsu palju soodsamate intressimääraga laenudele ja võimalustele, mida ei saa tähelepanuta jätta. Isegi kui kasutate oma krediitkaarti harva, on oluline seda omada ja kui te pole kindel, pange see lukustatud seifi.
- Mõtle oma krediitkaardile nagu sularaha, see on see. Mõned inimesed näevad oma krediitkaarte piiramatute maksevahenditena ja ületavad saadaoleva limiidi. Arvates, et nad ei suuda kasutatud summasid tagasi maksta, jätkavad nad maksmist lihtsa igakuise miinimumi võrra. Kui kavatsete selliseid tegevusi teha, pidage meeles, et teid ootavad olulised intressimäärad ja tasud.
- Kasutage nn madala krediidi kasutamist. Vähese krediidikasutuse all mõeldakse seda, et kaardi võlga mõõdetakse arvelduskrediidi autoriseerimise suhtes. See tähendab selgelt, et kui teie kaardil on keskmine võlg 200 dollarit, kuid teie limiit on 2000 dollarit, on teie võla ja limiidi suhe väga madal, umbes 0,1. Teisest küljest, kui teil on võlg keskmiselt 200 eurot kaardil, mille limiit on 400 eurot, suhtarvuga umbes 0,5, on teil oht komplikatsioonide tekkeks.
Samm 4. Kulutage seda, mis teil on, mitte seda, mida loodate teenida
Võite pidada oma sissetulekuid kõrgeks, kuid kui teie raha sissevool jääb alla teie ootuste, seaksite end sellega ohtu. The esimene ja tähtsam Kulutamise reegel on järgmine (välja arvatud hädaolukorrad): kulutage ainult oma raha, mitte raha, mida loodate teenida. See peaks teid võlgadest ja arveldustest eemal hoidma.
Osa 3/4: investeerige targalt
Samm 1. Tutvuge erinevate investeerimisvõimalustega
Vanemaks saades leiame, et finantsmaailm on tegelikult palju keerulisem, kui me lapsena arvasime. Fiktiivsetele toodetele on müügioptsioonid, futuurlepingud, mis tähendavad panustamist sündmustele, mis pole veel toimunud, rühmitatud toimingud jne. Mida rohkem teate finantstoodetest ja nende pakutavatest võimalustest, seda paremini saate investeerida, kuigi kogu finantsturgudele investeerimise nipp on täpselt teada, millal taganeda.
Samm 2. Kasutage ära kõiki pensioniplaane, mille tööandjad teile kättesaadavaks teevad
Sageli saavad töötajad valida kogumispensioni plaani. Sel konkreetsel juhul kantakse osa teie palgast automaatselt säästuplaani. See on suurepärane võimalus raha säästa, kuna sissemaksed lahutatakse palgalehelt juba enne ülekande laekumist teie kontole. Nii et enamik inimesi ei märkagi lahutamist.
Rääkige tööandja nimel oma ettevõtte personaliesindajaga. Mõned suurettevõtted, kellel on tugevad hüvitiste plaanid, suudavad teie pensionisäästu maksimeerida, kahekordistades teie investeeringuid. On selge, et kui otsustate oma investeeringuks määrata 1000 eurot kuus, võib teie ettevõte anda täiendava samaväärse summa, suurendades teie eelarvet 2000 euroni kuus
Samm 3. Kui kavatsete investeerida aktsiaturule, ärge käituge panustajana
Paljud inimesed püüavad leida juhtivaid igapäevaseid turupakkumisi, panustades aktsiate kaudu väikestele võitudele ja kaotustele. Kuigi see võib olla kogenud inimese jaoks tõhus viis raha teenimiseks, jääb see äärmiselt riskantseks vektoriks, kuni seda peetakse pigem mänguks kui investeerimisvahendiks. Kui soovite teha aktsiaturule turvalise investeeringu, investeerige pikaajaliselt. See tähendab investeerimist 10, 20, 30 aasta või pikema perioodi jooksul.
- Vaadake tiitli üle otsustamisel ettevõtte põhialuseid (kui palju raha tal on, toodete ajalugu, kuidas ta oma töötajaid väärtustab ja millised on tema strateegilised liidud). Aktsia ostmine tähendab aktsia hinna võimaliku alahindamise hindamist ja panustamist selle korrigeerimisele tulevikus.
- Kindlamate investeeringute jaoks uurige investeeringuid investeeritud fondidesse, mis on spetsialiseerunud koondaktsiatele. Investeerimisfondid on spetsialiseerunud koondatud aktsiate müümisele, et minimeerida investorite riski. Peate mõistma, et kui investeerite ühtsele aktsiaturule ja hinnad langevad, on tagajärjed dramaatilised. Teisest küljest, kui investeerite kogu oma raha 100 erinevasse aktsiasse, võivad paljud aktsiad laguneda ilma teie portfelli pöördumatult mõjutamata. Nii lähevad investeerimisfondid riski maandamisele.
4. Hea kindlustuskaitse
Tavaliselt öeldakse, et targad inimesed valmistuvad ettenägematuks ja neil on plaanid võimalike olukordadega tegeleda. Keegi ei tea, millal vajate märkimisväärset raha, et tulla toime elu raskete löökidega. Samuti võimaldab hea tervisekindlus näha asju rahulikumalt. Valige kokkuleppel oma perega vastastikune ettevõte, mis vastab teie ootustele.
- Elukindlustus (kui teie või teie abikaasa ootamatult sureb).
- Ravikindlustus (kui peate maksma haiglas viibimise või arve arsti visiidi eest).
- Kodukindlustus (kui teie kodu tabab katastroof).
- Kindlustus loodusõnnetuste vastu (tornaadod, maavärinad, üleujutused, tulekahjud jne).
Samm 5. Kaaluge pensionisäästuplaani ostmist
Lisaks rahastatavale pensionisäästuplaanile või selle asemel (mis on tavaliselt töötajate plaan), konsulteerige oma finantsnõustajaga, et uurida, kas olete selle plaani jaoks sobiv.
- See on pensioniplaan, mis võimaldab teil 60. sünnipäeva lähenedes investeerida teatud summa kapitali (mahaarvatav maks).
- Võrrelge neid hästi, nad võivad pakkuda väga erinevat tootlust.
Osa 4/4: suurendage oma säästusid
Samm 1. Alustage puudutava sissetuleku puudutamisega
Raha säästmine peaks olema teie elus prioriteet. Isegi kui teil on väike eelarve, kohandage oma rahandust nii, et saaksite kõrvale jätta 10% kogu sissetulekust.
- Kui näiteks panete selle struktureerimismeetodi abil aastas sisse 10 000 eurot, mis vastab alla 1000 euro suurusele kuutulule, saate 15 aastaga säästa 150 000 eurot. See kapital on piisavalt suur, et rahastada teie lapse haridust, samuti väikeettevõtte alustamiseks või isegi kena väikese maja jaoks atraktiivse sissemakse tegemiseks.
- Alustage säästmist niipea kui võimalik. Isegi kui käite veel koolis, on raha säästmine oluline. Inimesed, kes säästavad noorelt, kogevad seda pigem täisväärtusliku elustiilina kui piiranguna. Kui hakkate säästma ja seejärel seda raha korralikult investeerima, siis teadke, et väike alginvesteering võib lumepalliefekti tõttu kiiresti muutuda oluliseks kapitaliks. Edasi mõtlemine tasub end ära.
Samm 2. Eraldage fond hädaolukordadeks
Säästud on ette nähtud kasutatava tulu kasutamiseks. Vajaliku sissetuleku saamine tähendab võlgade puudumist. Võlgade puudumine tähendab valmisolekut hädaolukordadeks. Seetõttu võib halbade päevade jaoks ette nähtud konkreetne eelarvereserv olla teie säästutegevuses ülioluline.
- Kui näiteks teie auto läheb katki ja teil on 2000 eurot remondikulusid, sunniks hädaabireservi puudumine teid laenama ja krediidikriisiga kaasneks intressimäär kuni tõstmiseni. Samuti peate maksma laenult 6 või 7%, mis mõjutab tugevalt teie võimet järgmise poolaasta jooksul säästa.
Teisest küljest, kui teil on hädaabifond seda tüüpi juhtumitega tegelemiseks, väldite krediidikriisi ja sellega seotud intressimäära. Edasine planeerimine on kasumlik strateegia
Samm 3. Kui olete hakanud pensioniks säästma ja teil on hädaabifond, eraldage oma elamiskuludest kolm kuni kuus kuud
Säästmine aitab jällegi valmistuda elu ebakindluseks. Kui teid äkki koondatakse või teie ettevõte kärbib palka, ei taha te igapäevaste kulude katmiseks võlgadesse jääda. Kui eraldate kuludest kolm kuni kuus kuud, võimaldab see teil endale teatavat liikumisruumi tagada juhuks, kui juhtub midagi ootamatut.
Samm 4. Alustage oma võla tasumist, kui teie varud on täiendatud
Ükskõik, kas see on krediitkaardi võlg või hüpoteek, võib seda tüüpi rahaline kohustus piirata ainult teie säästmisvõimet. Alustage kõrgeima intressimääraga võlast, kui see on teie hüpoteek, proovige selle kõige olulisem osa ära maksta, kuid proovige võimalikult palju keskenduda muudele võlgadele. Seejärel minge laenu juurde, mille loendis on teine intressimäär, ja makske see tagasi ning korraldage sama skeemi järgi oma makseid, kuni kogu võlg on tasutud.
Samm 5. Töötage pensionieale lähenedes rohkem
Kui jõuate pensionieani (45 või 50) ja pole ikka veel säästma hakanud, on vaja tõsiselt tõsiselt tegeleda. Määrake oma sissemaksete summa maksimaalseks nii oma Roth IRA tüüpi pensionisäästuplaani (5000 eurot) kui ka kapitaliseerimise säästmisplaani (16 500 eurot aastas) jaoks. Kui olete üle 50-aastane, saate oma säästude kiiremaks muutmiseks seadistada sissemaksete järelejõudmise protsessi.
- Pensioniks säästmine peaks olema teie prioriteetide loendi ülaosas, isegi üle oma laste hariduse säästmise. Kuigi teil on alati võimalik laenata, et aidata neil ülikooliõpinguid rahastada, on teil siiski võimatu seda teha oma pensionifondide täiendamiseks.
- Kui te pole vajalikus summas täiesti kindel, kaaluge tööriista "kalkulaator" kasutamist, mida leiate ka teistelt pensionisäästudele spetsialiseerunud saitidelt.
- Konsulteerige finantsplaneerija või nõustajaga. Kui soovite oma pensionisäästu maksimeerida ja teil pole aimugi, kuidas seda teha, rääkige professionaalse nõustajaga. Nad on teie kapitali investeerimisel olulised mängijad ja pakuvad üldiselt head investeeringutasuvust. Ühest küljest peate maksma nende teenuste eest ja teisest küljest peate need tasuma saadud kasumist, kuid see võib aidata teil säästa.
Nõuanne
- Deebetkaart on krediitkaardi (halb) asendaja. See pakub kolmandale osapoolele otsejuurdepääsu teie pangakontole ilma kaardi väljastaja vahendajana. Lisaks takistab majandustegevuses osaleja kohtueelne kinnipidamine teil juurdepääsu oma kontodele, isegi kui te ostu lõplikult ei lõpeta (mõned Ameerika teenindusjaamad määravad teie tarbimisele kohe, kui teie kaart on sisestatud, 100-eurone ülempiir. Seega, olenemata teie tarbimisest, võetakse teilt tasu 100 eurot paketi kohta. Seda probleemi ei esine krediitkaardiga, kuigi on ka teisi aspekte, mis on teie rahandusele vähem soodsad).
- Parandage oma oskusi. Võtke aega oma teadmiste ja oskuste täiendamiseks, et alati konkurentidest ees olla. See võimaldab teil optimeerida oma sissetulekuid ja võimalusi raha teenida.
- Kui sulgemiste arv suureneb, ei tähenda see tingimata, et see on parim aeg kinnisvara ostmiseks. Tuleb tunnistada, et pakkumise ja nõudluse seadus mõjutab hindu allapoole, kuid seda tüüpi kontekstis ei taha pankurid laenu anda.
- Järelikult mõjutab arestitud kauba müümisel pakkumise ja nõudluse seadus hindade tõusu.
- Niikaua kui sulgemiste osakaal jääb madalaks, hoidke oma kinnisvara kinni, hinnad ainult tõusevad.